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图片来源@全景视觉

文丨数字科技洞察，作者丨三人成虎，编辑丨订顽

20年前的中国，用信用卡刷POS机结账应该是一种时尚；而20年后，虽然科技几经演进星驿付pos机刷卡资金冻结，搭载二维码的移动支付已经渗透到***、快餐店、甚至路边小吃摊、流动菜贩子等每个细小的角落，POS机刷卡依然"坚挺"。

不过，与20年前相比，多的不仅是POS机的数量，还有POS机的玩法——**，在此基础上还滋生出分销代理、抱团代还***等不同的形式，也养活了一条游走在灰色地带的"POS**"产业链。

在这个链条上，有人以此为生，有人趁机发财，而矗立其上的非银支付机构视若罔闻、银行也是"抓大放小"……共同造就了这个产业的"繁荣"。并且，伴随着疫情之下的现金流危机，POS机"**"更是风生水起。

疫情下的"新刚需"

自2月份以来，由于受到疫情的影响，线下消费场景大多被严重摧残，时至今日也难掩颓势。最近一份中国饭店协会研究院的调查显示，五一期间，超九成餐饮企业客流量较去年下降了一半，营业额不足去年同期的一半。

有业内人士表示，五一期间的餐饮营收可以还不如普通的周末。很多人念念不忘的"报复性消费"，依然遥遥无期。

在此期间，如西北莜面村、老乡鸡等龙头餐饮企业通过哭穷的方式，火速拿到亿元的贷款或者授信。但更多的小微企业却很生存维艰，难以直接享受相关政策带来的红利：即便有政策鼓励房东减免房租，但小微企业租住的商铺大多是个体所有，也需要日常开销，双方很难谈拢；若想要转型线上，一没有技术，二没有**，更重要的还是没钱……

某三线旅游城市一位餐饮从业者晓松（化名）告诉数字科技洞察，"即便熬过了疫情，复工更加艰难——人员工资要发，后厨***购的钱少不了，但如今的客流量少的可怜，本小店已入不敷出。"

而同样的一幕也出现在旅游、民宿等相关产业，因此，"借钱周转"已经成为小老板们的新刚需。

然而，小商户"贷款"的端口正在不断萎缩。

先说银行，对于小微企业的贷款从来都是十分慎重，没有抵押或者大公司背书，几乎是不可能的事儿。而所谓的互联网金融、普惠金融等平台，则由于2018年以来的P2P行业爆雷潮，政策管控日益严格，对现金贷等行业整顿也越来越强。

在此情形下，不少网贷公司、消费金融公司都开始调整了自己的风控战略，但几乎都围绕着一个字——"紧"。据不少用户反映，很多公司已经停止了对新增用户的放贷。

疫情之下，小微企业需要贷款"过冬"，维持精致生活的个人更需要贷款"度日"。

一位不愿透露姓名的95后女生坦言："为了买包包、衣服、化妆品，'月光'是常有的事儿，***、花呗、现金贷等各种渠道都有尝试。如今，很多网贷平台不给放款或者冻结已有额度，为了还款，只能不停地打听还有哪些'口子'可以下款。"

在此情形下，借着***还款、养卡等名义，POS机"**"的行为又有所抬头，且迅速从三线城市向十八线县城下沉。

POS机"**"，商家与个人均有参与

前不久，数字科技洞察在一个三线城市的某夫妻老婆店中买烟，发现其柜台上摆着两部POS机，在门口的角落处还有"代偿***"等广告字样。当提出是否能刷***"**"时，店主称需要收取7个点的"手续费"，即**10000元，实际上要刷10070元。

而在实际走访中，这样的案例几乎随处可见，手续费从5个点到7个点不等。

为何人们宁愿选择"**"这种方式，而不是走正规"取现"的途径呢？

有业内人士算了这么一笔账：如果选择从银行柜台或者ATM机取现，银行通常要先收取0.5%-2%的手续费（各个银行费率不一），然后每天还要偿还万分之五的利息，这种"取现费+利息"无疑十分惊人。

而选择从POS机渠道"**"，不仅可以获取远低于银行"取现"的手续费，还有长达50多天的"免息期"。显然，"**"远比"取现"划算。

而疫情之下的芸芸众生赖此周转者甚多。

原本在担任某品牌汽车销售顾问的赵泽（化名），原本每月的基本工资加上销售提成也有1万多块，这在三线城市日子也算过的去。

但随着疫情期间门店关闭，复工后客流稀少，赵泽收入大幅度下降，房贷、车贷、日常开销却不见减少，有点不够花了。在朋友介绍下，赵泽用自己的5张***，隔三差五去一家小商家那里"**"，从而暂解燃眉之急。

还有另一种更为"省事"的做法，就是个人购买POS机"养***"。

数字科技洞察曾经接触到一位王先生，就是在亲戚那里听到了POS机**的消息，月入3000元的他购入一台POS机，"这台POS机可以刷任何人的***，包括和绑定卡同名的***。凭借这种方式，可以实现多张***的资金流转，还能够利用时间差来换房贷、车贷，甚至还能赚取一定的收益。"

自2016年***费率下调之后，个人购买POS机"**"变得更为常见。

据易观金融高级分析师王蓬博介绍，"对某些行业来说，需要在费率上有所照顾，所以存在**的可能性，**以后费率就会降得很低，现在的POS机基本都沦为**的工具。"

POS机"**"，代理商从中推波助澜

"夜路走多了，总会碰见鬼"，有人担心刷POS机多了会被降额甚至封卡。不过，这些都是可以借助种种手段规避的，而这些手段的集大成者就是"代理商"，他们从中也攫取了大量"分润"，助长了POS机**的不良行为。

数字科技洞察在某三线城市的大学城附近洞察看到，一些衣冠楚楚的白领人士借着推销***的名义向人们销售POS机，在这个过程中他们还会跟跟用户详细介绍各种刷卡"注意事项"：

"商户带积分，商户多选择。交通银行喜欢百货商店，招商银行青睐住宿类业务，平安银行重视就餐场所，建设银行喜欢茶馆和咖啡馆……"

"公益类优惠类，一定跳过，虽然费率低，但极不安全……"

"刷卡后一定查询是否跳码，大金额更是如此……"

"同一天内，不要跨区域刷卡……"

"大金额消费跳码现象，直接威胁你的***！"

数字科技洞察质疑道：总是在同一台POS机上刷***，不会被发卡银行怀疑吗？这些代理商则表示："放心！我们有50家不同行业的商户随机切换，制造出在不同商户刷卡消费的***象，以此来逃避银行的监控。"

"代理商"，是POS机"**"的积极推动者。

据某地级市POS机代理商介绍，他们旗下有拉卡拉、畅捷、星驿付、通易付、银盛通等多款产品，为了让更多商家接受POS机，他们会简化POS机的申请程序，放松对申请资质的审核、考察，甚至收费帮助代办手续，使得"皮包公司"也能顺利从POS机代理人、中介人手中直接办理POS 机，从而在一定程度上使POS机的使用脱离了银行、银联的监管。

而小POS机的办理更加方便，只需要***、***就能办理。

而代理商往往并非是单打独斗，而是极其擅长"团体作案"，这或许是由POS机的利益分配机制所决定的，任何人都有可能发展成为"代理商"。

当数字科技洞察在明确表示没有"**"需求后，一位POS机代理商表示："如果自己不需要**，可以考虑做POS机代理商，你卖出的每一台POS机只要有交易记录，你就永远有分成。"

从其口中得知："代理的主要利润来自交易手续费。由于**手续费由**者自己承担，从**者收取的费率和向支付机构结算费率之间的差额就是代理商的利润，业内称为分润率，一般代理级别越高，分润率越高。"

"刚起步可以少拿几台，给自己和亲戚朋友用；以后看周边谁有***，肯定都会用到POS机。""每个层级的分润率是不一样的，客户刷卡的费率通常是0.58，即一万块要58元的手续费；我们可以给你开到0.51，客户只要每刷1万块，你就可以赚到7块钱。""后期客户越多，就可以躺着赚钱。"

到了最低一级的代理（实际上也是用户），刷卡代还***也可以"有讲究"——毕竟，在同一台POS机上刷***，即便是科技再发达，也有被银行发现的风险。

因而，"抱团"也就成为一种常态：他们每人认领一台，然后相互之间刷卡，或者介绍亲戚、熟人来刷卡，还能借助朋友圈进行推广，让这门熟人之间的生意越做越大。

雪球上曾有过这么一个帖子星驿付pos机刷卡资金冻结，称有人和朋友们一起依靠代理POS机"**"，每月收入一二百万，不知道是确有其事，亦或是数额有所夸大。

但毫无疑问，在代理商的推波助澜下，POS机"**"已经演变成一门"好"生意。

拉卡拉等平台为何视若不见？

一位业内人士向数字科技洞察表示："个人用POS机去**，从银行角度来说是不规范的，因为毕竟是占了银行的便宜。毕竟，相比于正规途径的'取现'而言，银行丧失了一部分应有收益"。

因而，对于帮助持卡人POS机**的商家而言，其行为涉嫌触犯了刑法。

《关于妨害***管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第七条规定："违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向***持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。"

即便如此，POS机**依然屡禁不止。

其原因在于用户对资金的需求、代理商的推波助澜。但但背后持有金融支付牌照并发行POS机的非银收单机构也负有不可推卸的责任，或者说，他们本身就是POS机**的"底层推动者"。

近年来，移动支付逐渐成为支付的主流，借助POS机等渠道的支付渠道日益受限。与此同时，一些互联网公司通过消费金融产品等也在不断蚕食着***的地盘，使得银行和非银支付等线下收单机构利益受损。

"银行还好些，有其他业务支撑，非银收单机构利润挤压很严重。"一位银行从业者向数字科技洞察表示。对于拉卡拉等非银支付机构来说，借助POS等硬件实现收单业务，是其区别与互联网公司移动支付的差异化发展路径。

以拉卡拉为例，为了发展收单业务，陆续开发出了mPOS、智能POS以及兼容所有二维码扫码支付的拉卡拉Q码、拉卡拉收钱宝盒、超级收款宝等创新收单产品，为实体小微商户提供包括***、闪付、二维码在内的全支付收单服务。

然而，包括拉卡拉、汇付天下等在内的POS硬件是不需要消费场景的，只需要按照操作说明的指引，就可以将个人***的刷卡资金转入至绑定的储蓄卡之中，这种违规**行为是拉卡拉等POS机硬件天然所具备的"功能"。

而为了收单等业务的发展，拉卡拉也不大可能"自毁长城"，加强对这种"**"行为的限制。

翻开POS机的推广史，包括拉卡拉这家上市公司的多家POS机发行机构，都曾以存在危害支付服务市场、违反***收单业务相关规定、商户巡检不到位等情况，被央行处以罚款。实际上，关于上述被惩罚的行为，并非他们做不到，而是"不愿做"。

不过，随着国家对于金融监管政策逐渐收紧，在清理了现金贷、P2P之后，游走在灰色地带的POS机**或许也做不长久。

对于诸如拉卡拉等非银收单机构而言，自身加强对POS机**的审查，才能持续平稳发展。若等到监管机构决心已定，再"挥泪斩马谡"就不知道能否跟得上？